Você realmente conhece o seu seguro?

O que é seguro?

Seguro é um contrato em que você paga um valor periódico (o prêmio) para que uma seguradora assuma o risco financeiro de determinados eventos — acidente, roubo, incêndio, falecimento, entre outros.

Se o evento coberto acontecer, a seguradora paga a indenização prevista. A lógica é simples: trocar um prejuízo grande e imprevisível por um custo pequeno e planejado.

Como funciona uma apólice?

A apólice é o documento oficial do seguro. É nela que estão escritas todas as regras do contrato:

• O que está coberto — e o que está excluído
• Os limites de indenização de cada cobertura
• O valor do prêmio e a forma de pagamento
• Os prazos, carências e franquias

Leia a apólice ao receber — é ela que vale em caso de sinistro, não a conversa da venda.

O que é cobertura?

Cobertura é cada situação que o seguro se compromete a indenizar. Um mesmo seguro reúne várias coberturas — no seguro auto, por exemplo: colisão, roubo, danos a terceiros e assistência.

O que não está listado como cobertura (ou está listado como exclusão) não gera indenização. Por isso, entender as coberturas é a parte mais importante da contratação.

O que são franquias?

Franquia é a parte do prejuízo que fica por sua conta em alguns tipos de sinistro. Se o reparo do carro custa R$ 5.000 e a franquia é R$ 2.000, a seguradora paga R$ 3.000.

Franquia maior costuma significar prêmio menor — e vice-versa. Ela geralmente não se aplica em casos de perda total, roubo ou indenização integral.

Quais situações podem estar cobertas?

Depende da modalidade e das coberturas contratadas. Em geral:

• Auto: colisão, roubo, incêndio, danos a terceiros
• Residencial: incêndio, danos elétricos, roubo, vendaval
• Vida: falecimento, invalidez, doenças graves
• Empresarial: danos ao patrimônio e interrupção do negócio

O que analisar antes de contratar?

• Quais riscos realmente ameaçam você ou seu patrimônio
• Limites de indenização: são suficientes?
• Exclusões: o que a apólice não cobre
• Franquias e carências de cada cobertura
• Assistências incluídas (24h, guincho, chaveiro...)
• Reputação da seguradora no atendimento a sinistros

Diferença entre as principais modalidades

Cada modalidade protege um bem ou interesse diferente: o auto protege o veículo e a sua responsabilidade no trânsito; o residencial, o imóvel e o que há dentro dele; o de vida, a estabilidade financeira da família; o empresarial, a continuidade do negócio.

Há ainda seguros ligados a contratos — como o prestamista, que quita dívidas e financiamentos em caso de morte, invalidez ou desemprego.

Dicas para proteger seu patrimônio

• Revise seus seguros a cada renovação — sua vida muda, o seguro deve acompanhar
• Não contrate apenas pelo preço: compare coberturas e limites
• Guarde a apólice e os comprovantes de pagamento
• Comunique o sinistro à seguradora o quanto antes
• Em caso de negativa, peça a justificativa por escrito

O seguro é mais antigo do que parece

Práticas de divisão de riscos existem desde a Babilônia (Código de Hamurábi, há quase 4 mil anos), quando mercadores dividiam entre si os prejuízos das caravanas. O seguro marítimo moderno nasceu nas cidades italianas do século XIV.

Embriaguez não anula automaticamente o seguro de vida

O STJ tem entendimento sumulado de que a embriaguez do segurado, por si só, não exime a seguradora de pagar a indenização do seguro de vida. Cada caso deve ser analisado — e nem toda negativa é válida.

Veja essa e outras decisões {ARROW}

Seguro embutido em financiamento tem regras

O banco não pode obrigar você a contratar o seguro dele como condição para liberar um empréstimo — isso é venda casada, prática vedada pelo Código de Defesa do Consumidor e reconhecida pelo STJ.

A indenização do seguro de vida é impenhorável

Valores recebidos como indenização de seguro de vida (inclusive DPVAT pago aos familiares) são protegidos por lei contra penhora, nos termos do art. 833, VI, do CPC.